Разъяснение: что беспокоит существующую модель микрокредитования

Микрокредитование приобрело большую популярность как инструмент обеспечения благосостояния наиболее бедных слоев общества, но в этой модели есть определенные недостатки.

Ссуды, предоставляемые в качестве микрокредитов, часто выдаются людям, у которых может отсутствовать обеспечение, кредитная история или постоянный источник дохода.

По сценарию Рудры Мани Трипати

В статье, опубликованной 21 августа в журнале Ideas for India за авторством Мушфика Мобарака и Викаса Димбла и впервые опубликованной в Yale Insights, предполагается, что существующие системы микрокредитования имеют ограниченное влияние на долгосрочное благополучие получателей. Микрокредитование приобрело широкую популярность как инструмент обеспечения благосостояния наиболее обездоленных слоев общества и наряду с этим стимулирования развития. В статье, однако, утверждается, что определенные недостатки в том, как происходят транзакции микрокредитования, привели к результатам, имеющим незначительные преимущества в значительном улучшении жизни его бенефициаров. Кроме того, в статье предлагается ряд методов использования микрокредитования помимо традиционных, которые потенциально могут принести пользу гораздо большей части населения, слоям, которые обычно не обслуживаются операциями традиционного микрокредитования.

Что такое микрокредитование?

Микрокредитование означает предоставление очень небольших ссуд бедным заемщикам с целью дать им возможность использовать этот капитал для самозанятости и укрепления своего бизнеса. Ссуды, предоставляемые в качестве микрокредитов, часто выдаются людям, у которых может отсутствовать обеспечение, кредитная история или постоянный источник дохода.

Основная идея микрокредитования заключается в том, что небольшая ссуда предоставит доступ к более широкой экономике людям, которые обычно живут за пределами институтов, на которых зиждется основная экономика. Такая ссуда предназначена для того, чтобы дать им возможность начать производственную деятельность, и даст им первоначальный импульс, необходимый для входа в отрасль, после чего производство сможет поддерживать себя, а ссуда будет постепенно выплачиваться.

Соглашения о микрокредитовании часто не требуют какого-либо обеспечения, а иногда могут даже не включать письменное соглашение, поскольку многие получатели микрокредитов часто неграмотны. Когда заемщики демонстрируют успех в своевременной выплате ссуд, они получают право на ссуды на еще большие суммы, что позволяет им финансировать расширение.

Микрокредитование относится к более широкому кругу микрофинансирования, финансовых услуг для лиц, не имеющих доступа к традиционным услугам такого рода. Микрофинансовая деятельность обычно нацелена на лиц с низкими доходами с целью помочь им стать самодостаточными. Таким образом, микрофинансовая деятельность также направлена ​​на сокращение бедности.
Примером микрокредитного учреждения является банк Grameen Bank в Бангладеш, основанный в 1976 году Мохаммедом Юнусом. Grameen Bank предлагает небольшие ссуды малообеспеченным, не требуя залога, и был новаторским учреждением в сфере микрофинансирования. У банка 8,4 миллиона подписчиков, 97% из которых - женщины, а процент успешных погашений составляет от 95 до 98 процентов.

Почему микрокредитные учреждения не могут приносить долгосрочные выгоды?

В статье в Ideas for India цитируется исследование 2015 года, в котором обнаружено отсутствие доказательств преобразующего воздействия микрофинансирования на среднего заемщика. Другое исследование показало, что доступ к микрокредитованию практически не повлиял на изменение образа жизни заемщиков, основываясь на шести показателях: прибыль от домашнего бизнеса, коммерческие расходы, коммерческие доходы, потребление, потребительские расходы на товары длительного пользования и расходы на товары-соблазнители. При наличии микрокредитов влияние этих показателей составило лишь 5%.

Основная причина отрицательного эффекта микрокредитования - это строгий график погашения, предлагаемый большинством микрокредитных организаций. Поскольку большинство заемщиков, которым предоставляется микрокредит, не имеют кредитной истории или практически не имеют кредитной истории в результате их исключения из традиционных систем кредитования, учреждения, предлагающие микрокредиты, не могут судить о риске, связанном с кредитованием определенных заемщиков, и не могут быть уверены в том, какой риск их дефолт будет. Поэтому, чтобы снизить риск дефолта, микрокредиторы прибегают к графикам погашения, которые требуют почти немедленного первоначального погашения, после чего заемщики должны придерживаться жесткого еженедельного графика погашения. Следствием этого является то, что заемщики не могут использовать ссуды для инвестиций, для полной реализации которых потребуется некоторое время, и вместо этого вынуждены использовать ссуды, которые они получают для краткосрочных инвестиций, которые лишь в некоторой степени стимулируют производство, и в целом рост их доходов остается мизерным.

Как можно реформировать систему микрокредитования, чтобы получить больше преимуществ для заемщиков?

В исследовании Эрики Филд, Рохини Панде, Джона Паппа и Наталии Ригол, опубликованном в American Economic Review, группам заемщиков был назначен один из двух графиков погашения: традиционный, при котором погашение должно начинаться через две недели после предоставления кредита, и график погашения, при котором заемщики получали двухмесячный льготный период, прежде чем они должны были начать погашение. Как только началось погашение, у обеих групп снова был одинаковый график.

Через три года после выдачи первоначальных ссуд исследование показало, что заемщики, получившие льготный период, с большей вероятностью открыли новый бизнес, а также сообщили как о более высоких прибылях, так и о доходах домохозяйств. Однако в этой группе также наблюдался повышенный уровень дефолтов.

Но в другом исследовании, цитируемом в статье, заемщики переходили с еженедельного графика погашения на ежемесячный, и наблюдался рост доходов без увеличения количества неплатежей, которые имели место в другом исследовании. При ежемесячном графике погашения заемщики набрали на 45% меньше баллов по индексу финансового стресса, а их доход более чем вдвое увеличился по сравнению с заемщиками при еженедельном графике погашения, при этом те, кто при ежемесячной системе сообщают о росте дохода на 84-88%.

Что касается препятствий на пути оценки кредитного риска, их можно уменьшить, используя информацию сообщества. Одно исследование, опубликованное в 2017 году, показало, что, когда местные торговцы или владельцы магазинов принимали решения о кредитовании, получатели ссуд заметно преуспевали в увеличении производства, и их доходы соответственно увеличивались. Другое исследование 2017 года показало, что предпринимателей просили ранжировать своих коллег на основе нескольких показателей, включая прибыльность и предпринимательские характеристики. Те, кто входит в третью верхнюю треть предпринимателей по сравнению с конкурентами, показали доходность от 17% до 27%, в то время как средняя доходность составила 8%. Сообщества могут быть точным источником информации о кредитном риске для микрокредитных организаций, хотя в статье отмечается, что реализация таких процессов потребует устранения предвзятости и стимулирования точной информации.

Какие еще применения микрокредитования?

Обычно микрокредитование использовалось в основном для предпринимателей, чтобы начать производство и достичь самоокупаемости. Однако в статье «Идеи для Индии» отмечаются новые, в основном неизученные пути использования микрокредитования в качестве меры по сокращению бедности и повышению производительности.

Исследование показало, что небольшие микрокредитные ссуды могут позволить сельским рабочим - тем, кто является наемным работником, в отличие от предпринимателей, которые являются работодателями - мигрировать в городские районы в поисках работы в период неурожайного сезона, когда на фермах нет работы. Те, кто временно мигрировал в течение этого сезона, испытали увеличение расходов как на продукты питания, так и на непродовольственные товары, и увеличили количество потребляемых калорий. Исследования, проведенные в Замбии и Кении, показали, что микрокредитование можно использовать в ситуациях, когда сезонные факторы вызывают падение доходов, чтобы преодолеть эти сезонные кредитные кризисы и избежать принятия решений, которые причиняют людям долгосрочные негативные последствия. Микрокредитование также может использоваться для смягчения последствий потрясений, таких как наводнения, путем предоставления людям страховки, которая увеличивает производство до потрясения и обеспечивает защиту после него.

Микрокредитование имеет широкий спектр применений для борьбы с бедностью и общего развития, но существующие системы требуют реформирования во многих областях, чтобы обеспечить неограниченные выгоды, которые сохранятся. Кроме того, в тех областях, где применение микрокредитования является относительно новым, системы микрокредитования должны быть тщательно оценены, прежде чем они будут введены в действие, чтобы получить максимальную выгоду от таких учреждений.

(Писатель - студент университета Ашока и стажер в этот сайт )

ПОДЕЛИТЕСЬ С ДРУЗЬЯМИ: